Amortizo hipoteca o invierto en fondos
Bueno esto no tiene una respuesta única ni una verdad absoluta pero puede ayudarte alguno de los consejos que te voy a detallar aquí. Diferentes ángulos y puntos de vista para que tomes una decisión y pienses en lo que de verdad es mejor para ti. No hay un camino elegido ni una opción mejor que otra pero debes de tener en cuenta lo siguiente.
Lo primero antes de tomar la gran decisión es no tener prisa. Es decir, aunque tengas dinero en la cuenta corriente y el dinero en el banco parece que quema, no tienes ninguna prisa. No hay urgencia, puede estar uno, dos, tres y cuatro meses en la cuenta porque la liquidez es poder. Como ya te comenté en algún otro capítulo. Por eso que aunque mantengas un tiempo el dinero en la cuenta, lo principal es elegir bien qué vas a hacer con él. Me da igual que haya inflación o que el banco no te pague nada por tu dinero, tómate el tiempo necesario y estudia todas las alternativas. No hay una respuesta única sobre si Amortizo hipoteca o invierto en fondos ¿Qué es mejor?
Puedes suscribirte a Inversión para Humanos premium y acceder a todos los audios de pago semanales. También puedes registrarte en mi email diario y recibir gratuitamente en tu correo reflexiones, educación financiera y auténtico contenido de valor financiero por un Asesor Financiero Independiente (es decir, yo). Incluso quizá te guste seguir leyendo informes infumables de gurús financieros y no enterarte de nada. O sin más, seguir en tu banco comercial de toda la vida. Es tu decisión. Es tu dinero–
– Amortizar hipoteca
Si tu hipoteca es de las antiguas, es posible que aún mantengas la deducción fiscal y por tanto te interese seguir manteniéndola. Lo que puedes hacer, es ir pasando esa liquidez hacia la cuenta de la hipoteca y dejarlo «a modo de colchón» pero si aún tienes la desgravación fiscal yo no la cancelaría, al menos a corto plazo. Digo esto porque nadie sabe lo que pasará en el futuro y que las hipotecas antiguas desgraven no está grabado a piedra sino que cualquier gobierno futuro puede decidir anular todos los beneficios fiscales de las hipotecas antiguas.
En mi opinión creo que cuando menos cargada lleves la mochila mejor. Es decir, cuantas menos deudas tengas mejor que mejor. Me da igual si hay beneficios fiscales o no pero viajar ligero de deudas es algo primordial en la vida de cualquier persona y más, si se es un ahorrador o inversor. Por ello que, si puedes abonar la hipoteca cuanto antes, menos intereses que vas a pagar y finalmente, mejor vas a vivir. También has de tener en cuenta que si reduces parte de la deuda pendiente de la hipoteca, podrás disponer de ese capital mucho antes que si la dejas hasta vencimiento. Esto, te permitirá tener mayor poder adquisitivo para ahorrar, invertir o gastar pero…¿Amortizo hipoteca o invierto en fondos?
– El tiempo juega en tu contra
Muchas veces en España no nos damos cuenta de que una hipoteca se firma a 30 años con las condiciones personales, familiares y profesionales que tienes ahora mismo. Y nadie se para a pensar si el trabajo y el salario que tiene hoy será el mismo que tendrá dentro de 30 años. O si mantendrá su puesto en la empresa o si los gastos que tiene se incrementarán a causa de tener hijos (por ejemplo). Por eso que debes de asegurarte muy bien de que vas a poder pagar la cuota de la hipoteca y que tienes una estructura saneada de ingresos y gastos.
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– La (falta de) liquidez puede ser un problema
Las hipotecas, de por sí, son un producto financiero ilíquido. La iliquidez significa que el activo financiero, la hipoteca o el inmueble no se pueden liquidar rápido. Es decir, no puedes transformar en dinero líquido el inmueble y por tanto, en caso de necesitar dinero no podrás deshacer rápido ni la hipoteca ni mucho menos el piso donde vives. Sin embargo si inviertes en fondos de inversión puedes tener acceso a más de 19.000 fondos de inversión de clase limpia (siempre y cuando trabajes con un asesor financiero independiente como yo), liquidez diaria y una flexibilidad enorme ya que puedes invertir en casi cualquier empresa, sector y país del mundo desde el salón de tu casa. Recuerda que la liquidez es a rapidez con la que puedes vender cualquier cosa.
Amortizar la hipoteca tiene grandes ventajas y en mi opinión, reduciría capital o tiempo para pagar menos intereses. Pero si lo que quieres es arañar algo de rentabilidad a tus ahorros y seguir pagando la hipoteca mientras gozas del beneficio fiscal, los fondos de inversión serán los elegidos.
Como ves, no hay una respuesta única, ni una verdad universal. Tienes que pensar lo que quieres, cuáles son tus objetivos y el plazo que tienes para lograrlos. Reitero que para mí la elección debería de ser reducir deuda y viajar ligero.
Borja Rubí
Asesor Financiero Independiente registrado en la CNMV y el Banco de España como agente de Diaphanum SV (nº 265). Licenciado en ADE por la Universidad de Oviedo, Experto en Bolsa y Gestión de Patrimonios por la Universidad de Oviedo y VMP Executive sobre Gestión de Empresa Familiar en el IE Business School Madrid. Certificación europea MIFID II para asesorar – European Financial Advisor nº 9764 por EFPA España
**DISCLAIMER: Reiteramos que el contenido incluido en este podcast no implica ningún asesoramiento puntual, recurrente ni personalizado para inversores minoristas o profesionales, ni supone en ningún momento una recomendación de compra ni una invitación a la inversión en acciones, fondos de inversión, renta fija o cualquier otro activo. Se trata de una información genérica para acercar la inversión y la educación financiera a través de nuestro contenido.
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