Si quieres trabajar en un banco en España y te están rechazando aunque tengas carrera, máster o idiomas, probablemente te falta el “requisito invisible”: acreditar conocimientos y competencias (MiFID/CNMV). Te cuento qué es, cómo funciona EIP/EFPA y qué haría yo hoy para entrar en banca sin ir como “pollo sin cabeza”.
En esta lección de Inversión para Humanos te explico qué es un fondo de fondos, cómo funciona de verdad, qué papel tienen los compartimentos y los fondos PCE, por qué muchos bancos usan fondos perfilados para meter a miles de clientes en los mismos productos y qué problema hay con la doble capa de comisiones. El objetivo es que entiendas si este tipo de vehículo tiene sentido o no en tu cartera y puedas ir a tu banco con las ideas claras.
En esta lección de Inversión para Humanos te explico qué es la renta fija desde cero: cómo funcionan los bonos, las letras del Tesoro, la TIR, el rating y por qué se puede perder dinero con un activo que muchos creen “seguro”. Todo en lenguaje sencillo, pensado para personas que ya invierten en fondos o están a punto de empezar.
Hoy te cuento una serie de propuestas sencillas y fáciles de aplicar para que puedas ahorrar dinero incluso cobrando poco. Más de 12 consejos sobre como ahorrar y conseguir tus objetivos futuros. Una guía básica y accesible sobre planificación financiera
No hay extracto porque es una entrada protegida.
Este mes te cuento cómo he avanzado en la gestión de mi día a día y cómo un sólo cambio sencillo ha mejorado mi productividad y reducido mi nivel de estrés. Además, te cuento mi próximo cambio de ciclo y cómo veo los mercados en 2025. Quizá, esta carta pueda ahorrarte unos cuantos euros.
Tienes que perdonarme, pero la carta de este mes de Octubre será más corta, quizá con menos contenido y menos profunda. Quizá sea la carta que menos te aporte de todas las que he escrito y las que vendrán, pero te aseguro que me está costando mucho centrarme estos días. Discúlpame de verdad.
En la carta financiera de septiembre hablo del viaje del emprendedor, de los cambios que realizaré en mi membresía y te regalo una entrevista muy interesante para una revista financiera que nunca vio la luz. Espero que te guste
La carta de estemes reflexiona sobre las decisiones pasadas y cómo estas pueden generar dudas sobre lo que podría haber sido. Hablamos de la idea de asimetría de información, donde una parte tiene más conocimiento que la otra en una transacción, creando una desventaja para el menos informado. Además, te presentamos la importancia de reconocer los «gastos hormiga», que son pequeñas erogaciones que, al acumularse, pueden afectar significativamente las finanzas personales a largo plazo. Finalmente, finalizamos con una reflexión sobre los momentos de prueba en la vida, tanto en lo personal como en las inversiones, donde es crucial detenerse y reflexionar para asegurar que se está tomando el camino correcto.
En la carta de este mes te desvelo el libro que me ha cambiado «la vida». Al menos, me ha cambiado mi día a día y ha reducido mis niveles de estrés considerablemente. Además, te explico con qué campañas comerciales y productos están de moda en la banca española. Te doy una serie de consejos …
En la carta de este mes hablo de las diferencias entre los tipos de Asesoramiento Financiero que existen en España. Te explico en detalle lo que tienes que saber si tienes una cartera delegada de fondos de inversión y cuáles son los puntos principales de las comisiones de los fondos de inversión. Además, te doy una serie de consejos para que puedas identificar si trabajas con fondos de inversión caros o baratos. Recomiendo 2 libros y repaso la actualizad financiera – económica del mes de Junio.
En la carta de este mes de Mayo hablo de los planes que tengo para este 2024, de cómo planificar la jubilación y la vida a largo plazo. Te cuento qué son las OPAS y las salidas a Bolsa. Hablamos de por qué los fondos son los mejores para invertir y ahorrar a largo plazo. …
En un mundo donde la estabilidad financiera es un objetivo clave, la inversión se destaca como una herramienta fundamental para alcanzar el éxito económico. Sin embargo, no todas las estrategias de inversión son iguales, y en este artículo exploraremos por qué la inversión a largo plazo es esencial para construir un futuro financiero sólido y duradero.
¿Tienes ahorros que quieres poner a trabajar, pero no sabes por dónde empezar? Los fondos de inversión pueden ser la solución perfecta. En este artículo, exploraremos de manera sencilla y práctica los conceptos clave de estos vehículos de inversión, para que puedas comenzar a rentabilizar tus ahorros de una manera segura y flexible. – ¿Qué …
Descubriendo los Fondos de Inversión: Una Guía Básica y Sencilla Leer más »
En la carta de este mes te cuento algo que me está preocupando profundamente en la economía, tanto española como americana. Además, te explico cómo funcionan los pagos de dividendos, qué es el efecto dilución y te doy varias ideas de inversión en nuevas tendencias relacionadas con países emergentes, en concreto uno que lo está petando, y la inversión en igualdad de género.
Entender cómo funciona el dinero y cómo gestionarlo adecuadamente es clave para tomar el control de tus finanzas. Aprender educación financiera te brinda los conocimientos necesarios para tomar decisiones informadas sobre cómo ahorrar, invertir y hacer crecer tu dinero.
En la carta financiera de este mes te explico qué es el Ratio Alpha de los fondos de inversión. El Alpha es importantísimo para poder elegir y seleccionar fondos de inversión de calidad. Te cuento por qué es de utilidad, sobre todo si inviertes en fondos de inversión activos. Además, te cuento qué es la hora de corte y los días de liquidación en fondos. Reflexiono sobre varios asuntos que me están atormentando a nivel empresarial, relacionados con la comparación con otras empresas y con el nivel de «haters» que está alcanzando España.
En la carta de este mes, hablo de cómo han ido los mercados. Del ratio que explica si una acción (o fondo de inversión) está caro o barato y del próximo evento que moverá el Bitcoin. Además, te cuento el tiempo. que he perdido leyendo un libro relacionado con Bill Gates y el cambio que he realizado en mis empresas este 2024. En esta carta, explico qué está pasando con el transporte de barcos, con el petróleo, el gas y te presento una compañía «estrella» de los gestores de fondos Value.
En la carta financiera de este mes, hablo de lo que ha pasado en los mercados y lo que creo que moverá las bolsas próximamente; Esto, está relacionado con los tipos de interés, el conflicto de Israel, Ucrania y las materias primas. Además, te doy mi opinión sobre Grifols y te dejo dos reflexiones empresariales sobre el tiempo y un libro que estoy leyendo para mejorar mis hábitos. Suscríbete para leerla.
Bienvenido a mi rincón financiero, donde la educación se convierte en tu aliada para construir un futuro próspero. Como asesor financiero independiente, te ofrezco una membresía de formación única. Cada semana, sumérgete en lecciones prácticas sobre finanzas, inversión, negocios y fondos de inversión. Descubre cómo la educación financiera personalizada puede ser tu escalera hacia el éxito económico.
Manejar las finanzas personales puede parecer un rompecabezas complicado. ¿Cómo gestionar tu dinero de manera inteligente? ¿Cómo invertir sabiamente y ahorrar para el futuro? Estas son preguntas que muchos nos hemos hecho en algún momento de nuestras vidas. Pero tranquilo, no estás solo en esto. Hay una serie de cursos de educación financiera diseñados para personas como tú y yo, personas que buscan entender el complicado mundo del dinero de una manera sencilla y práctica.
¿Por qué resulta tan complicado ahorrar? La respuesta radica en la aversión a la sensación de pérdida. Ahorrar implica renunciar a la gratificación instantánea, una tarea que no siempre se percibe como atractiva. La sociedad contemporánea nos empuja hacia la inmediatez, haciendo que el acto de ahorrar parezca aburrido y poco atractivo.
Cuando el mercado se desploma, la reacción natural es el pánico. Sin embargo, la estrategia más sabia es esperar. Si cuentas con liquidez, aprovecha la oportunidad para comprar más de lo que ya tienes, siempre eligiendo empresas o fondos de calidad. Comprar cuando todos venden puede ser el consejo más valioso que recibirás.
Te presento mi nuevo libro de emprendedores. Un libro de emprendimiento de un emprendedor para otro emprendedor. No es el típico libro que te esperarías de «cómo montar una empresa» o «cómo llegar a ser millonario vendiendo cientos de millones de euros en camisetas invirtiendo 200€ inicialmente» No va de eso. Mi nuevo libro HUYE «si decides seguir es que la idea es muy buena» va de cómo lo estoy haciendo yo. Que no es ni mejor ni peor que lo que hacen los demás, no es una verdad absoluta, ni un blanco o un negro, es sin más una escala de grises enorme. Es mi verdad. Y creo que puede ayudarte. Al menos, a mí me hubiera gustado leerlo antes de dejar el banco para emprender.
En enero de 2018, la normativa europea MiFID II revolucionó el panorama del asesoramiento financiero. Estableciendo pautas rigurosas, MiFID II buscaba proteger a los inversores y garantizar la transparencia en el ámbito financiero. Desde entonces, el asesoramiento se ha vuelto una actividad regulada por ley, marcando pautas estrictas para quienes deseen ofrecer servicios de asesoramiento financiero.
¡Hola, padres emprendedores y futuros expertos financieros en miniatura! Soy Borja Rubí, asesor financiero independiente que está aquí para ayudarte a guiar a tus hijos en el mundo de las finanzas. En este artículo, compartiré contigo consejos prácticos y estrategias efectivas para que la educación financiera se convierta en una aventura divertida y valiosa para toda la familia. Hoy te daré unos pequeños tips para iniciarte en la educación financiera para niños.
Hoy vamos a hablar de algo crucial en el mundo de las inversiones y los negocios: el largo plazo. Vivimos en una era en la que la inmediatez gobierna nuestras decisiones, desde las comidas rápidas hasta la búsqueda de beneficios financieros instantáneos. Sin embargo, sería un error pasar por alto la magia que puede surgir cuando se invierte tiempo y paciencia en lugar de buscar ese pelotazo rápido.
Descubre las razones por las que un asesor financiero independiente no invierte en criptomonedas. ¿Deberías considerarlas?
La idea de generar más dinero que trabajando para otra persona siempre estuvo presente, pero a lo largo del camino, me di cuenta de un aspecto crucial: los costes asociados a la facturación. Esta realidad no siempre se considera de manera adecuada, y en ocasiones puede ser un factor limitante en la escalabilidad de un negocio. No te voy a engañar, en algún momento he pensado en ¿Cómo llegar a ser millonario? ¿Es posible? ¿Podría conseguirlo?
Hoy, te quiero hablar de una estrategia de inversión que puede revolucionar la manera en que entiendes tus finanzas y te relacionas con los fondos de inversión. No importa si eres un inversionista experimentado o si estás empezando en el mundo financiero; la inversión en valor puede ser tu clave para construir un futuro financiero sólido y sostenible. Así que, sin más preámbulos, ¡empecemos!
Si buscas una forma «segura» y eficiente de hacer crecer tu dinero, has llegado al lugar adecuado. Hoy, quiero hablarte de un tipo de fondos de inversión que podría cambiar tu vida financiera. ¿La palabra mágica? Fondos de inversión monetarios.
¿Alguna vez te has sentido abrumado por la idea de invertir y gestionar tu dinero de manera efectiva? No estás solo. Muchas personas se sienten intimidadas por el complejo mundo de las finanzas e inversiones. Sin embargo, hoy te traigo buenas noticias: aprender a invertir y gestionar tu dinero puede ser más sencillo de lo que imaginas.
Los asesores financieros para particulares desempeñan un papel fundamental en la gestión de las finanzas personales y la toma de decisiones financieras. En un mundo cada vez más complejo y lleno de opciones, contar con un asesor financiero profesional puede marcar la diferencia en la construcción de un futuro financiero sólido y seguro
Si estás interesado en controlar tus finanzas personales o mejorar tus habilidades en el mundo de las inversiones, los cursos de finanzas son una excelente opción para ti. Estos cursos abarcan una amplia gama de temas, desde lo básico hasta lo avanzado, y pueden ser una herramienta valiosa para tu educación financiera. Lo que siempre quisiste saber sobre inversión y nunca nadie te enseñó (hasta ahora). Suscríbete a la membresía
¿Cómo invertir si no tienes mucho dinero? ¿Es posible? ¿Puedo comprar acciones o fondos sin un gran patrimonio? Te lo cuento en el artículo de hoy.
Una membresía financiera es una especie de club muy «cool». Es pertenecer a algo. A un grupo. A una tribu. A multitud de humanos que, como tú, adoran las finanzas, la economía y la inversión. Quizá aún no sabes que te gustan pero sabes que tienes un problema. Una necesidad. Y es que nadie te ha enseñado nada de esto en tu vida. Ni en el cole, ni en la Universidad ni siquiera en tu propia casa. Y esto no puede ser. No puedes seguir así. No puedes tomar decisiones de inversión que a futuro te condicionen durante 30 años o toda tu vida
Damos inicio al curso básico de fondos de inversión, donde en las próximas lecciones desmenuzaré todo lo relacionado con los fondos partiendo desde cero. Esto es especialmente interesante para aquellos que están dando sus primeros pasos en el mundo de la inversión y quieren adentrarse poco a poco.
Una de las principales ventajas de trabajar con un asesor financiero independiente es que no estamos vinculados a retrocesiones ni comisiones ocultas. Esto significa que nuestras recomendaciones son completamente transparentes y están 100% alineadas con tus intereses. En otras palabras, cuando te aconsejo sobre una inversión, puedes estar seguro de que no hay intereses ocultos en juego. Nuestro objetivo es tu éxito financiero y eso es lo que guía cada decisión que tomamos juntos. Sin Directores Comerciales que cicten nuestras decisiones
Hey, ¿alguna vez te has sentido abrumado por todas las opciones que tienes para invertir tu dinero? ¡No te preocupes más! Hoy vamos a hablar sobre el asesoramiento independiente, tu mejor aliado para navegar por las aguas turbulentas del mundo de las inversiones y la gestión de patrimonios.
En el complicado mundo de las finanzas, donde las decisiones económicas pueden tener un impacto significativo en nuestras vidas, contar con un asesor financiero se convierte en una herramienta invaluable. Un asesor financiero online es un profesional especializado en brindar orientación y asesoramiento personalizado en temas relacionados con el dinero, las inversiones, la planificación financiera y la gestión de activos.
Encontrar un asesor financiero que te aporte seguridad y confianza y, además, cuente con experiencia puede marcar la diferencia en el manejo de tus finanzas personales, tu patrimonio y tus fondos de inversión. Si estás buscando un profesional que se ajuste a tus necesidades, considera contratar a un Asesor Financiero Independiente. En este artículo, te explicaré las ventajas de trabajar con un asesor de esta naturaleza y cómo su enfoque único puede beneficiarte a largo plazo.
En un mundo cada vez más complejo y competitivo, es esencial contar con servicios financieros de calidad adaptados a nuestras necesidades. En este sentido, un servicio de Banca Privada en Oviedo destaca como una opción excepcional para aquellos que buscan un servicio personalizado y de calidad, en el ámbito de la gestión patrimonial y el asesoramiento financiero independiente.
Descubre cómo comprar letras del tesoro y asegurar tu inversión. Una alternativa segura y rentable de inversión a corto plazo. Con matices
Invertir en fondos de inversión garantizados. Descubre cómo proteger tu dinero y reducir el riesgo de pérdidas. ¿Esto es así? Te lo cuento
Es hora de hablar de algo que puede marcar una gran diferencia en tu vida: el asesoramiento financiero. Sé que puede sonar como un rollo aburrido de números y gráficos, pero déjame decirte que entender cómo manejar tu dinero puede ser una de las decisiones más inteligentes que tomes. Así que relájate, toma un café y déjame contarte por qué el asesoramiento financiero podría cambiar tu vida y la forma con la que te relacionas con el dinero.
Descubre los fondos objetivo de rentabilidad más rentables. Obtén ganancias predecibles y reduce el riesgo de pérdidas. Borja Rubí
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¿Qué tienen en común los fondos de inversión con la morcilla de matachana? Leer más »
Me han llegado cerca de 80 mensajes privados desde que puse que dejaba la empresa que había co – fundado preguntándome si estaba loco, o si me daba miedo empezar desde cero yo sólo…
La importancia de no perderse los mejores días de cotización en la inversión a largo plazo: Un análisis del MSCI World en los últimos 23 años
Te cuento qué es un Asesor Financiero Independiente y por qué es importante tener uno. Borja Rubí Asesor Financiero Independiente en Oviedo
Cuando un cliente me envía un email con un excel me dan ganas de llorar. Que si cotizaciones, rentabilidades, precios, pff..
Lo mejor es huir cuando los mercados caen ¿o no? ¿Tú qué haces? ¿Sales o mantienes la posición? Quizá lo mejor sea comprar…
Voy a contarte cómo comprar ETF de forma fácil y sencilla. Para que lo entiendas. Soy Borja Rubí y soy Asesor Financiero Independiente
El cliente que no era cliente pero odiaba a su banco y tomaba cafés conmigo mientras les insultaba. Borja Rubí – Asesor Financiero Indep.
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Y cuando acabó la charla del Mago More me acordé del anuncio. No porque tuviera sed, ni tampoco afinidad con la bebida sino porque es un tipo genial
No pude explicarle mucho de dónde había sacado esos 100€ y cómo los había generado. Uffff explicarle el asesoramiento financiero independiente a un niño de 7 años en IKEA no es lo mejor, créeme
Otro punto importante es que si dice ser independiente, sólo puede cobrar, o mejor dicho vivir, de las comisiones por asesoramiento que le paguen los clientes como tú. Ninguna otra entidad financiera, ya sea un banco, una gestora de fondos o una aseguradora, puede pagarle comisiones o nóminas.
Puede incluso que seas un ávido inversor y cuentes con experiencia y formación financiera para saber que incluso, cuando los mercados caen de forma continuada es momento de comprar (en las rebajas) y mantener a largo plazo.
Eso mismo me sucede ahora. En Oviedo. Asesoro a un 95% de clientes de fuera de Asturias y en edificio, mis vecinos, siguen yendo donde siempre
Esto tienes que tenerlo muy presente ya que no puedes cubrir la cartera al 100%. Es decir, no puedes pretender que si se produce una caída en el mercado, ganes por el lado de la cobertura lo mismo que vas a perder por el lado de las acciones.
Pero es que mis clientes llegan sin más. No los busco. No los persigo. No les abraso a llamadas. No les doy la turra todos los lunes con un listado infinito y kilométrico de productos financieros para vender por teléfono rollo call center, sólo para tener contento a mi director de zona y ser “de los mejores vendedores del ranking”
Históricamente España ha sido un país que ha invertido en ladrillo durante años. Los inversores en España prefieren comprar ladrillo en forma de piso o local que un fondo de inversión. Digamos que los fondos de inversión les dan pánico, miedo y respeto porque no los conocen. No saben a qué se enfrentan y por supuesto, nadie se lo explica claro, salvo profesionales como yo. Asesores Financieros Independientes.
Lo que me enseñó aquel inversor no fue poca cosa. Operaba en fondos de inversión ETF sobre el petróleo…Te lo cuento en el mail diario. BR
El caso de Lola y el trading es único y especial. Pensaba que el training era algo así como comprar acciones desde zumba. Borja Rubí
Me encantaría decirte que lo mejor es que abras un excel, empieces a comprar acciones y fondos de inversión y te empapes bien de la cultura financiera para llegar a ser un gran inversor. Esto está genial y no hay nada de malo en ello, no voy a ser yo quien te diga que no lo hagas.
Quizá piensas que Ramón perdía dinero, todo lo contrario. Me daba explicaciones y contra-argumentos que me desbancaban por completo. Me explicaba detalles de economía y de historia que ningún otro máster en finanzas me enseñó
Puedes empezar comprando un puñado de acciones, lo cual te recomiendo para que veas cómo funciona la bolsa, el libro de órdenes, las cotizaciones, etc. pero si lo que quieres es simplificar y no complicarte puedes comprar fondos de inversión pasivos o indexados
En muchas de las encuestas que hago en mi cuenta de Instagram, en los stories, hay una pregunta que se repite de forma recurrente y es la de saber cómo gestionar tu patrimonio. Muchas personas no saben si su patrimonio es elevado o es bajo porque realmente no tienen nada con lo que comparar.
“Borja, no tienes ni p*** idea de esto, todo lo aprendiste en los libros, voy a llamar a Madrid, voy a abrir una oficina en Gijón y tú vendrás de empleado. Yo de director”
No hay semana en la que no atienda a algún cliente de un banco frito por las comisiones en los fondos de inversión. Y además, muchos pierden dinero. Hoy te cuento el caso de Rubén al que le conté que soy Asesor Financiero Independiente y no multiplico panes y peces
Por eso que, si te asesoro te dejo que me eches la culpa. Es más, te dejo también colgarte la medalla porque el asesor financiero independiente trabaja sólo para ti. Porque tomamos las decisiones por ti. Porque no tienes que llegar del trabajo y ponerte a leer foros, revistas o ver videos de youtube. Ni mucho menos a leer fichas de fondos infumables
Hoy te cuento algo que todos mis clientes piensan o mejor dicho pensaban sobre el asesoramiento financiero en su banco anterior
asesor financiero independiente asesoramiento financiero independiente el chófer con dos sillitas atrás borja rubí banca privada banco sabadell banca privada caixabank fondos bbva quality moderado experto en fondos de inversion Los Porsche me encantan. Bueno, también los VW, es lo que tiene no ser gestor de Banca Privada. Los asesores independientes viajamos en golf 𝗘𝘀 …
Lo primero antes de tomar la gran decisión es no tener prisa. Es decir, aunque tengas dinero en la cuenta corriente y el dinero en el banco parece que quema, no tienes ninguna prisa. No hay urgencia, puede estar uno, dos, tres y cuatro meses en la cuenta porque la liquidez es poder. Como ya te comenté en algún otro capítulo. Por eso que aunque mantengas un tiempo el dinero en la cuenta, lo principal es elegir bien qué vas a hacer con él.
Y esa es mi filosofía. No puedo hacer las cosas a medias o hacerlas mal. Por eso, no puedo venderte fondos de inversión ni recomendarte algo que esté a medias. Tampoco puedo hacerte la llamadita de turno porque una agenda comercial del banco me lo dice.
El primer ángulo que quiero que tengas sobre la liquidez es el de la familia y la empresa. La liquidez es vital, es imprescindible para ti y para tu empresa. No digamos para la familia ¿por qué? Porque la liquidez es poder. Tener liquidez, tener dinero o incluso un buen colchón en el banco es …
La importancia de la liquidez en la empresa y en las inversiones Leer más »
Sin más rodeos, voy a contarte qué es la correlación y la descorrelación de los activos financieros y cómo afectan a tu dinero y a tus inversiones. La correlación en fondos de inversión es la relación que existe entre dos activos financieros como pueden ser, acciones y fondos de inversión, dos fondos de inversión o incluso dos acciones.
Pues bien, esto puede tenerlo todo el mundo, pero la diferencia está en que los bancos y aseguradoras en España (las que prestan asesoramiento financiero) han tenido que declararse ante la CNMV como una entidad que presta Asesoramiento Financiero Independiente o No Independiente.
El Asesoramiento Financiero Independiente no es algo que haya creado yo (por desgracia) sino que lleva años y paños siendo el modelo de asesoramiento del norte de Europa y EEUU. Esto, llegará a España más adelante, como casi todo, pero por lo pronto, Diaphanum es la primera entidad en declararse como entidad de Asesoramiento Financiero Independiente registrada en la CNMV y el Banco de España.
Hay que ser sincero y es que la mayoría de inversores o ahorradores que invierten en planes de pensiones principalmente lo hacen pensando en la reducción fiscal. Debes de tener en cuenta que ahora mismo la reducción se ha disminuido de 10.000€ (venía de 12.000€) al año a 1.500 € al año. Por tanto; comprar …
Los bonos de renta fija cotizan exactamente igual que las acciones por tanto tú puedes comprarte un bono de renta fija a un precio pero tu vecino se puede comprar el mismo bono a otro precio. Depende del precio al que estés comprando vas a ganar o a perder dinero vía precio.
Cuando un bono de renta fija cae, irremediablemente los fondos de inversión conservadores de renta fija caen. Las acciones pueden caer también y sufrir pérdidas en sus valoraciones pero ¿Qué recuperará antes?
Dentro de Morningstar tienes además un comparador de fondos de inversión realmente útil ya que puedes introducir diferentes códigos ISIN y compararlos entre sí. Puedes tener una «foto fija» comparativa de hasta 5 fondos de inversión para comparar los costes de cada uno, el riesgo o la volatilidad, los ratios de perfomance, los costes o la rentabilidad.
Muchos de los clientes a los que asesoro tienen habitualmente la disyuntiva o la duda sobre si es mejor tener en la cartera fondos de gestión activa o fondos de gestión pasiva. Pues bien, antes de resolver la duda voy a explicarte qué son los fondos de gestión pasiva.
