e doy la bienvenida al podcast de Inversión para Humanos, el podcast de inversión en el que te cuento de manera fácil, sencilla y amena todo lo que tiene que ver con inversiones, con educación financiera, con economía y con finanzas en general. Incluso a veces igual, hasta te cuento algo relacionado con el emprendimiento. Como bien sabes, yo soy Borja Rubí asesor financiero independiente registrado en la CNMV (Comisión Nacional de Mercado de Valores en España y Banco de España). Hoy voy a hablarte de esa falsa creencia de que podemos vivir con deudas. De que no pasa absolutamente nada por endeudarse para todo: Para la boda de mi cuñado, para las vacaciones de Benidorm, para comprarme el nuevo BMW, para financiar en pequeñas letras el nuevo Iphone 14…En fin, que endeudarse puede estar bien si se realizar a buenos tipos, si se sabe lo que se está haciendo, se entiende y se comprende. Porque de otra forma, estaremos perdiendo cada día, un poco más de aire y ahogándonos un poco más.
– Las deudas; ¿Realmente podemos vivir a base de deudas?
- Parece que el sistema nos está diciendo que sí cuando son los países los primeros que no van a poder devolver su deuda. Sin ir más lejos, % de deuda sobre el PIB de España: 113%, en el caso de USA es el 126% y en el caso de Japón es de 255%. Pero si esto te parece mucho en Sudán están al 185% y en Eritrea al 177%
- La idea que nos trasladan es la de gasta, gasta y consume todo lo que puedas y ya lo pagarás en cómodos plazos
- Ayer en una entidad bancaria he visto una TAE del 18,58% ¡sabes lo que significa eso?
- El caso de mi vecina que quería comprar un coche a 15 años. Pagar 30.000€ por el coche y 30.000€ por la financiación, imagínate que locura de plazo y de tipo de interés. Sólo se fijaba en la «cómoda cuota mensual» ¿pero has pensado que ese coche que ya es de segunda mano dentro de 5 años vale 0?
- Nos han inculcado así, en el colegio, en los países, en las familias y en las empresas pero ¿Esto es sano y sostenible para un país?
- En el caso de que seas emprendedor o tengas una empresa ¿Te has parado a pensar cuánta deuda tienes? ¿Cuánto debes al banco o a proveedores? Esto es clave para determinar la salud financiera de la empresa y saber lo que puedes y no puedes hacer a corto, medio y largo plazo
- La deuda es clave para los analistas financieros y los gestores de fondos de inversión Value. Ya no vale vivir del EBITDA o de los ingresos por ventas, ahora háblame de lo que debes, de lo que tienes que pagar y de la generación de caja / cash flow
- El riesgo de refinanciar las deudas y de amontonar «mierda» una con otra. No tiene sentido, es la carrera de la rata y lleva a un bucle sin fin
- Está claro que todos tenemos deudas y la necesitamos en muchos momentos de nuestra vida (hipoteca) pero ¿hasta cuándo? ¿Cuánto es lo máximo? Yo te diría que para estar tranquilo deberías de mantener un ratio de deuda sobre tus ingresos de un 30% o 40%. Es decir, si cobras 1.000€, deber 400€
- ¿Qué pasa cuando gasto más de lo que ingreso?
- ¿Qué sucede con las deudas sube la vida? Suben los tipos porque hay inflación y debo más. Tengo que pagar más. Sumado a que los productos y servicios que consumo son cada vez más caros y me cuesta más comprar
- Llegará un momento que las cuentas no salen porque estás financiándolo todo en «cómodos plazos» y los vencimientos mensuales tipo a «paga en 3 meses sin intereses» vienen como un Tsunami cuando ya no te acuerdas. Y esto, te hace saltar por los aires a nivel económico. Cobras el sueldo y a los pocos días ya estás en negativo y no puedes vivir
- Es importantísimo saber gestionarse y administrarse
- No asumir (ni consumir) más de lo que podemos
- ¿Qué pasa si te quedas sin trabajo mañana? ¿Cuánto tiempo puedes sobrevivir?
- ¿Cuánto colchón tienes? Mi consejo es un año de salario para estar tranquilo
- Te puede afectar a nivel psicológico, físico, personal y profesional
Sabemos que a veces la vida puede ponerse difícil, y es tentador recurrir a préstamos o tarjetas de crédito para salir del apuro. Pero aquí está la verdad incómoda: endeudarte conlleva riesgos reales. No solo estarás pagando el dinero prestado, sino también los intereses, que pueden sumar una buena cantidad a largo plazo.
El primer riesgo es que te atrapes en un ciclo interminable de pagos. Si no tienes cuidado, podrías terminar pagando intereses durante años y años, sin hacer apenas mella en el principal. Así que, antes de lanzarte al endeudamiento, asegúrate de tener un plan sólido para pagar esa deuda lo más rápido posible.
Además, las deudas pueden afectar tu calidad de vida. Imagina tener que destinar gran parte de tus ingresos mensuales al pago de préstamos. Eso significa menos dinero para gastar en cosas que realmente disfrutas. En lugar de irte de vacaciones, salir a cenar o comprar esa guitarra que tanto deseas, estarás destinando tu dinero a saldar tus deudas.
Otro riesgo importante es que las deudas pueden afectar tu historial crediticio. Si no pagas a tiempo o te atrasas en tus pagos, tu puntaje crediticio se verá perjudicado. Y esto puede tener un impacto negativo en tu futuro. Cuando quieras obtener otro préstamo o solicitar una hipoteca, los bancos revisarán tu historial y si ven un mal comportamiento, es probable que te rechacen o te ofrezcan tasas de interés más altas.
Por último, pero no menos importante, está el riesgo emocional. El estrés y la ansiedad que conlleva estar endeudado pueden ser abrumadores. Constantemente te sentirás preocupado por los pagos y por cómo cumplir con tus obligaciones financieras. Esto puede afectar tu salud mental y tu bienestar en general.
Así que, amigo mío, antes de firmar cualquier documento que te convierta en deudor, piénsalo bien. Considera todas las implicaciones y los riesgos que conlleva el endeudamiento. Siempre es mejor tener un plan financiero sólido, ahorrar lo máximo posible y solo recurrir a préstamos en caso de extrema necesidad.
Recuerda, no estoy tratando de asustarte, solo quiero que tomes decisiones informadas y conscientes. No dejes que las deudas se apoderen de tu vida. ¡Tú tienes el control!
Borja Rubí
Asesor Financiero Independiente registrado en la CNMV y el Banco de España como agente de Diaphanum SV (nº 265). Licenciado en ADE por la Universidad de Oviedo, Experto en Bolsa y Gestión de Patrimonios por la Universidad de Oviedo y VMP Executive sobre Gestión de Empresa Familiar en el IE Business School Madrid. Certificación europea MIFID II para asesorar – European Financial Advisor nº 9764 por EFPA España. Más de 13 años asesorando a familias, ahorradores, empresas e inversores en España y Andorra.
**DISCLAIMER: Reiteramos que el contenido incluido en este podcast no implica ningún asesoramiento puntual, recurrente ni personalizado para inversores minoristas o profesionales, ni supone en ningún momento una recomendación de compra ni una invitación a la inversión en acciones, fondos de inversión, renta fija o cualquier otro activo. Se trata de una información genérica para acercar la inversión y la educación financiera a través de nuestro contenido.
